一人親方が事業資金を借りるなら、結論、第一候補は「日本政策金融公庫」です。個人事業主でも無担保・無保証人枠で借りやすく、創業向けの新規開業資金は無担保の基準利率2.45〜4.05%（2026年1月時点。最新は公式確認を）と民間より低水準。商工会議所経由の「マル経融資」なら1%台前半のさらに低い金利も狙えます。この記事では、一人親方が使える借入方法の種類・金利・限度額の比較から、審査に通るための準備までを解説します。
一人親方が使える融資は主に4種類
結論、一人親方の資金調達は「公庫」「マル経」「制度融資」「民間ローン」の4つを、金利の低い順・準備の要る順に検討するのが基本です。
| 融資の種類 | 金利の目安 | 限度額 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 日本政策金融公庫（新規開業資金など） | 年2〜4%程度（無担保基準利率2.45〜4.05%、2026年1月時点） | 7,200万円（うち運転資金4,800万円） | 創業期でも借りやすい。無担保・無保証人枠あり |
| マル経融資（小規模事業者経営改善資金） | 約1.35%（2024年10月時点の特別利率） | 2,000万円 | 商工会議所等の経営指導（原則6か月以上）＋推薦が必要。無担保・無保証人 |
| 制度融資（自治体＋信用保証協会＋銀行） | 年1〜3%程度＋保証料（自治体の利子補給がある場合も） | 自治体により数千万円規模 | 金利負担を抑えられるが手続きに1〜3か月 |
| 民間ビジネスローン | 年3〜18%程度 | 数十万〜1,000万円程度 | 最短即日〜数日と速いが高金利。つなぎ限定で |
金利・限度額・条件は改定されるため、申込前に必ず公庫・商工会議所・自治体の公式サイトで最新情報を確認してください。
第一候補は日本政策金融公庫！申込みの流れ
結論、実績が浅い一人親方でも現実的に借りやすいのは公庫です。政府系金融機関として小規模事業者への融資を使命としており、創業前後でも申し込めます。申込みからの流れは次のとおりで、着金までの目安は3週間〜1か月半です。
- STEP1：ネットまたは支店窓口で申込み（事業資金相談ダイヤルで事前相談も可）
- STEP2：必要書類の提出（借入申込書、創業計画書または企業概要書、確定申告書・請求書、通帳コピー、見積書など）
- STEP3：担当者との面談（事業内容・資金使途・返済原資の説明）
- STEP4：審査→融資決定→契約→着金
資金使途は「トラック・高所作業車などの設備資金」「材料費や外注費の立替に充てる運転資金」が典型です。建設業は入金サイト（工事完了から入金までの期間）が長く、売上が伸びるほど立替負担が増える業種なので、黒字でも運転資金の借入は珍しくありません。
金利重視なら「マル経融資」と自治体の制度融資
結論、開業から時間が経っていて商工会議所とつながりを作れるなら、マル経融資が金利面で最有力です。適用金利は特別利率で約1.35%（2024年10月時点）と、公庫の通常融資より1%以上低くなります。
- マル経融資の主な条件：従業員20人以下（商業・サービス業は5人以下）の小規模事業者／商工会議所・商工会の経営指導を原則6か月以上受けている／直近1年以上同一地区で事業を行っている／税金を完納している
- 限度額：2,000万円（運転資金の返済期間7年以内、設備資金10年以内）
- 制度融資：都道府県・市区町村が信用保証協会・金融機関と連携。自治体によっては利子や保証料の補助があり、実質負担が1%を切ることも
どちらも「すぐには借りられない」のが弱点です。マル経は経営指導期間が必要で、制度融資も1〜3か月かかります。資金需要が見えたら早めに商工会議所や自治体の窓口に相談を始めましょう。
審査に通るための準備5つ！確定申告書がすべての土台
結論、一人親方の融資審査で最も重視されるのは「確定申告書の内容」と「お金の管理状況」です。次の5つを整えるだけで通過率は大きく変わります。
- 1. 確定申告をきちんと行い、所得を出す：節税しすぎで所得がゼロに近いと「返済能力なし」と判断される。借入予定があるなら利益を残した申告を
- 2. 事業用口座を分けて入出金を見える化：売上入金の履歴が事業実態の証明になる
- 3. 税金・公共料金の滞納を解消：納税証明書の提出を求められる。滞納は原則アウト
- 4. 自己資金を貯める：創業系は融資希望額の3割程度の自己資金があると評価が上がる（コツコツ貯めた通帳履歴が有効）
- 5. 資金使途を数字で説明できるようにする：見積書・受注予定・月別の資金繰り表を用意する
よくある質問（FAQ）
Q1. 開業したばかり・実績1年未満でも借りられますか？
可能です。公庫の新規開業資金は創業前〜創業後おおむね7年以内が対象で、確定申告前なら創業計画書と職歴（同業での経験年数）が重視されます。建設業での勤務経験が長い一人親方は評価されやすい傾向があります。
Q2. 赤字申告でも融資は受けられますか？
難易度は上がりますが、赤字の理由（設備投資・一時的な入金ずれなど）と改善見込みを数字で説明できれば可能性はあります。2期連続の赤字や税金滞納があると厳しくなります。
Q3. いくらまで借りられますか？
制度上の限度額より「年間所得や売上規模に見合う額」が実際の上限です。目安として、運転資金は月商の2〜3か月分、創業時は自己資金の2〜3倍程度に収まる希望額が現実的です。
Q4. 車や工具の購入にローンと公庫融資どちらがいいですか？
金利だけならディーラーローン（3〜8%程度）より公庫（2%台〜）が有利なことが多いです。ただし公庫は審査に時間がかかるため、急ぎの場合や少額ならローン、まとまった設備投資なら公庫と使い分けましょう。
まとめ：融資は「借りられる状態づくり」が先、申込みは後
一人親方の融資は、低金利の日本政策金融公庫を軸に、条件が合えばマル経融資（約1.35%）や自治体の制度融資を組み合わせるのが王道です。そして審査の土台になるのは、日々の記帳・きちんと利益を出した確定申告書・事業用口座の入出金履歴。つまり「普段の経理」が融資の通りやすさを決めます。帳簿づけや申告準備、資金繰り表の作成まで手が回らないなら、建設業特化の事務代行「マッセ」に任せる選択肢もあります。
